Продали долг коллекторам что делать?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продали долг коллекторам что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Что нельзя делать коллектору
1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.
2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.
3) Уничтожать или повреждать имущество.
4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.
5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.
6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.
7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией
При отказе заемщика сотрудничать по выплате задолженности, коллекторская организация вправе подать на него в суд. Почти всегда решения суда выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку договор кредитования нарушен должником.
Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.
При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.
Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
В каких случаях заемщикам звонят по перепродаже долга?
Если оформляли заем в банке или легальной МФО, менеджеры звонят с первого дня просрочки и узнают, по какой причине не внесли плату. Вас предупредят, что в случае невозврата долга дело передадут в суд или продадут долг коллекторам. Но если никто не звонил, не предупреждал, а разговор с новым кредитором стал полной неожиданностью, есть несколько вариантов.
-
Звонят мошенники. Если сведения о кредите попадут в руки злоумышленников, они будут звонить и требовать вернуть деньги. Такое бывает даже в том случае, если у вас нет просрочек. Причем мошенники называют реквизиты для перевода, которые отличаются от тех, что давали в банке. Позвоните старому кредитору, выясните, продавали ваш долг третьим лицам или нет.
-
Произошла ошибка. Бывает такое, что фамилия и имя должника совпадают с тем, кому позвонили. Уточните номер кредитного договора и сверьте паспортные данные. Если позвонили ошибочно, проясните ситуацию, чтобы вас больше не беспокоили.
-
Долг продали с нарушениями. Если долг продали частному лицу без вашего согласия или в договоре нет такого пункта о перепродаже, то вы вправе прекратить общение с новым кредитором. Вы будете должны вернуть деньги старому кредитору, который может подать в суд, но не перепродать долг посторонним.
Как поступить, если долг продали законно?
Если долг перешел коллекторам или частным лицам законно, вы обязаны возвращать деньги новому кредитору. Уклоняться от выполнения финансовых обязательств бессмысленно, потому что дело перейдет в суд. Судья встанет на сторону кредитора и заставит вернуть деньги.
Если работаете официально, работодателя обяжут отчислять часть вашего дохода в счет погашения долга. Для тех, кто не работает, домой придут судебные приставы, проведут опись имущества и ценных вещей, чтобы продать их на торгах. Все банковские счета и карты заблокируют, а также могут запретить выезд за границу.
Чтобы не доводить дело до запретов, описи имущества и блокировки счетов, действуйте на опережение. Идите на контакт с новым кредитором, сообщите причину, по которой не выплачиваете долг. Например, что сократили или уволили с работы, вы стоите на бирже труда, но пока нет вариантов трудоустройства. В этом случае банк может предложить кредитные каникулы.
Подробно о том, кому положены кредитные каникулы, писали в статье.
Что можно и что нельзя делать коллекторам
Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:
- Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
- Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
- Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
- Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
- Проникновение в жилище должника.
- Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
- Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
- Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
- Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.
При отсутствии извещения
Отсутствие извещения должника о составленном договоре банка с коллекторами является грубым нарушением закона. В этом случае можно ли не платить если банк продал долг коллекторам? Необходимо для себя уяснить, что платить придется все-равно, и следует скорее определиться, что делать когда продали долг коллекторам. Однако в случае, когда человека не известили, он может продолжить переводить средства для погашения задолженности банку, а не коллекторскому агентству.
Без уведомления из банка совершенно спокойно можно игнорировать общение с коллекторами. Это позволит ненадолго отсрочить выплаты, но в конечном итоге все равно платить человек будет обязан после получения нужного документа из банка заказным письмом. Заказчик может не соглашаться с передачей долга, но это не будет учитываться в дальнейшем.
По сути при отсутствии уведомления просто необходимо уточнить в банке, действительна ли данная сделка, и передавались ли права на взыскание данного долга коллекторским агентствам.
Когда продан погашенный долг
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:
- банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
- срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
- при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
- кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
- погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
- срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
- в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Объявление банкротства
Если денежные средства на погашение задолженности у заемщика отсутствуют по объективным причинам, решить проблему можно при обращении к грамотному юристу. Специалист поможет добиться решения арбитражного суда о признании должника несостоятельным лицом — банкротом. Данная процедура займет немало времени (от 6 месяцев до года), однако после присвоения статуса банкрота должник полностью освобождается от долговых обязательств перед финансовой организацией.
Несмотря на действующий № 230-ФЗ, общение между коллектором и должником в большинстве случаев представляет собой не конструктивный диалог, а бесконечные звонки, психологическое давление, предъявление претензий знакомым и родственникам неплательщика. После выкупа долга коллекторы обязаны взаимодействовать с заемщиком строго в рамках законодательства, поэтому при наличии малейших нарушений следует незамедлительно обращаться в компетентные органы или за помощью к юристам.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
Ваша задолженность у агентов
Что делать если банк продал долг коллекторам? Для начала – не паникуйте, для вас практически ничего не изменилось. Не забывайте о своих правах и следуйте советам в приведенных ниже пунктах:
- Самым первым делом, что вы должны сделать – это потребовать у коллекторов копию документа, подтверждающего продажу вашей задолженности их агентству. Образец такого заявления представлен ниже.
- В банке уточните сумму вашей задолженности. Запросите полную расшифровку.
- Подготовьте весь пакет документов по своему кредиту: договор, доп. соглашения, квитанции, график платежей и т.д. Он вам понадобится для грамотного общения с коллекторами или же для обращения за юридической помощью.