Расторжение договора коллективного страхования в период охлаждения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора коллективного страхования в период охлаждения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В случае, если страховая премия была оплачена в полном объеме истекшего срока договора страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной суммы. Возможность расторжения договора коллективного страхования после периода охлаждения зависит от условий, оговоренных в самом договоре.

Что означает понятие коллективный договор?

По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.

Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.

При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:

• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.

Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.

После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.

Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.

Коротко — о коллективном страховании?

• Договор коллективного страхования — это соглашение страховой с банком, а не заемщиком, где выгодоприобретателем кредитор указывает себя. Это усложняет процедуру расторжения и возврата средств.

• Коллективное страхование обходится дороже, но позволяет снизить ставку по кредиту или ипотеке.

• Если условия соглашения противоречат требованиям Центробанка — это основание для расторжения.

• Вернуть страховые взносы сложнее, чем при индивидуальном страховании. Часто банки отказывают: придется идти в суд.

Период охлаждения и его роль в расторжении

Период охлаждения – это временной интервал, в течение которого страховые компании в России не могут расторгнуть договор коллективного страхования по средствам навязывания или отказа от такого страхования с течением времени.

Страховые компании и банки в России несут ответственность перед потребителем за часть страховой премии, которую уплачивает человек за страховку. В случае прекращения договора страхования по инициативе страхователя, компания должна вернуть неиспользованную часть страховой премии. Но в России существует практика, когда страховые компании возвращают деньги только после судебной практики, а такое возвращение не обязательно, а значит потеря части страхового возмещения заставляет клиентов еще раз подавать в судебные органы, в результате чего значение такого возмещения остается неясным.

В настоящее время период охлаждения установлен обязательным для всех страховых компаний и составляет 14 дней. В течение этого времени страхователь имеет право отказаться от коллективного страхования, посылая соответствующее заявление на адрес электронной почты страховой компании, либо через регулярную почту. Отказываясь от коллективного страхования в данном случае, страхователь не теряет премию, а осуществляет возврат деньги, заплаченной на случай страхования, после вступления в действие договоров страхования.

В случае, если страхователь не подает заявление о расторжении договора коллективного страхования в течение указанного периода охлаждения, то договор считается заключенным и действующим.

Верховный суд Российской Федерации определил, что в случае, если страхователь подает заявление о расторжении договора коллективного страхования после истечения периода охлаждения, страховая компания обязана вернуть страхователю неиспользованную часть страховой премии, которая была уплачена после периода охлаждения. Вместе с тем, страховая компания вправе потребовать от страхователя возмещения реальных убытков, связанных с расторжением договора вне периода охлаждения.

Таким образом, период охлаждения играет важную роль в расторжении договора коллективного страхования в России. Он позволяет страхователю решить, нужно ли продолжать страховку или отказаться от нее без потери денежных средств. Это позволяет защитить интересы страхователя и сделать выбор, основанный на собственных потребностях и обстоятельствах.

В судебной практике есть возможность возврата страховой премии в полном объеме. Однако, для этого клиент должен доказать, что он нести дополнительные расходы или ущерб в связи с отказом от страхования. Возможность возврата страховой премии в полном объеме может зависеть от случая к случаю и требует детального рассмотрения.

Вывод: при поиске страховой компании для коллективного страхования, нужно обратить внимание на условия договора и наличие возможности возврата премии при отказе от страхования.

Отказ от договора страхования по основанию отказа от услуги

В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом. Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, «ВТБ Страхование» и «Сбербанк Страхование», — пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.

Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.

Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.

Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.

Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.

Вместе с заявлением нужно представить документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
• нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
• банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
• оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

• кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
• нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
• cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
• ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
• тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Выгодно ли оформлять коллективное страхование?

С первого взгляда кажется, что оформить коллективное страхование выгоднее, чем индивидуальный полис. Вам не нужно платить сразу полную сумму. Банк любезно разобьет платежи на весь срок кредитования. Но после простых подсчетов окажется, что такая страховка дороже в полтора-два раза.

Допустим, стоимость индивидуального полиса может составляет 60 000 рублей. Эту сумму придется отдать сразу, при оформлении ипотеки. Стоимость участия в ДКС может быть такой же — для страховой компании. А вот заемщику придется заплатить больше: банк будет удерживать с вас 10 000 рублей, из которых часть отправит страховой, а часть заберет себе.

Кроме того, вам будет сложнее в дальнейшем выйти из ДКС и поменять условия страховая. При покупке индивидуального все проще: достаточно прийти в страховую компанию, расторгнуть текущий договор, а затем подобрать новый, более выгодный, полис.

При наступлении страхового случая с ДКС вы не получите выплату. Все деньги заберет банк вне зависимости от того, насколько большой была сумма вашего кредита.

Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?

Коллективное страхование только кажется выгодным. На практике гораздо дешевле и безопаснее купить индивидуальный полис — через банк или самостоятельно. В этом случае, даже если вы выберите одну из программ, предложенных будущим кредитором, вы заплатите меньше и будете более защищены при наступлении страхового случая.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев, смерти, лишения работы имеет ряд серьезных недостатков:

• Платежи по такому договору будут больше — из-за комиссии банка, которая может составлять и 50%, и 90% от стоимости участия в договоре;
• Банк всегда будет выгодоприобретателем. Вы избавитесь от кредита, если наступит страховой случай, но остаток выплаты от СК получить не сможете;
• Вам будет сложнее поменять страховую. Выйти из договора все еще возможно, но с индивидуальным полисом сменить страховую будет гораздо проще.

ДКС — не лучший выбор для заемщиков. Уточняйте у банка, какой полис вам предлагают и на каких условиях. А лучше — выбирайте страховую компанию самостоятельно.

Для любых ли страховок действует период охлаждения?

Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, период охлаждения не распространяется.

Вы можете отказаться от следующих видов полиса:

• страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного;
• страхования от несчастных случаев и болезней;
• страхования имущества;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
• страхования транспорта (каско);
• добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;
• добровольного медицинского страхования (ДМС);
• страхования финансовых рисков.

Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от полисов:

• страхования выезжающих за рубеж;
• «Зеленой карты» (Green Card);
• страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;
• медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.

Период охлаждения в страховании по новому закону

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У впервые были внесены поправки в нормы о добровольном страховании. Пунктом № 1 этого Указания было предусмотрено 5 суток для того, чтобы расторгнуть договор страхования и таким способом отказаться от дополнительной услуги. С 1 января 2018 года указанием Центрального Банка №4500-У срок так называемого «периода охлаждения» был продлен до 14 суток.

Центробанк обязал кредитора описывать детально в договоре кредитования, отдельном договоре страхования или в дополнительных соглашениях «период охлаждения» и возможность отказа от страховки.

Двухнедельный срок исчисляется не в рабочих, а в календарных днях.

Ранее был пятидневный срок для решения вопроса о расторжении договора. Большинство заемщиков не обладают достаточной финансовой грамотностью и 5 суток — это слишком короткий срок для обдумывания своих действия. Так показала практика применения положения о «периоде охлаждения».

Но срок может быть и длиннее.

К примеру, любое кредитное учреждение вправе разработать свои типовые договора с предусмотренным в них пунктом о «периоде охлаждения» сроком в 20, 30, 40 и т.д. дней.

Но на практике увеличенные периоды в встречаются редко, поскольку это невыгодно банку.

Возможность отказа от страховки в период охлаждения предусмотрена практически для всех видов договоров добровольного страхования:

• жизни/здоровья (ДМС);
• несчастного случая;
• имущества;
• транспорта;
• финансовых рисков;
• гражданской ответственности;
• КАСКО (если не был автокредит).

Как подать заявление на расторжение договора

Договор коллективного страхования – такое страхование, при котором страховая премия взимается у всех членов коллектива, а страховая защита предоставляется лишь некоторым из них. Если вы являетесь участником договора коллективного страхования и решили отказаться от такого вида страхования, вам будет полезна следующая инструкция по подаче заявления на расторжение договора.

1. Ознакомьтесь с условиями договора и выясните, есть ли включенная в страховой договор возможность отказа от участия в программе страхования.
2. Уточните сроки подачи заявления об отказе. Обычно такой срок составляет 14 дней с момента заключения договора.
3. Составьте заявление на расторжение договора, указав в нем причину вашего отказа.
4. Сдайте заявление в страховую компанию, с которой заключен договор коллективного страхования. Лучше сделать это лично или отправить заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
5. Сохраните копию заявления и уведомления о вручении для собственных интересов.
6. Дождитесь решения страховой компании. В течение 30 дней с момента получения вашего заявления, страховая компания должна принять решение о расторжении договора или оставить его в силе.

В случае положительного решения страховой компании о расторжении договора, вы будете освобождены от участия в коллективной страховой программе и вам будет возвращена премия за неиспользованный период страхования.

Особенности отказа от договора коллективного страхования могут различаться в зависимости от условий конкретной страховой компании и российского законодательства. Если вам необходима дополнительная консультация или помощь в подаче заявления, обратитесь к юристу или адвокату.

Как отказаться от договора

Коллективное страховка относится к типу добровольных, поэтому клиенты могут отказаться от нее в любой момент. Расторжение договора коллективного страхования допускается и после подписания бумаг и выплаты премии, в так называемый период охлаждения. Это срок, предусмотренный для аннулирования страховых услуг по любой причине, гарантирующий возврат части внесенной премии.

Некоторые банки предлагают оформить кредит со страховкой по сниженной ставке. Чтобы не переплачивать проценты, многие заемщики специально оформляют договор коллективного страхования, чтобы в будущем его расторгнуть.

При отказе от договора коллективного страхования могут возникнуть трудности с возвратом премии, так как вознаграждение за страховые услуги получают 2 стороны одновременно: страховая компания и банк. Кроме финансовых убытков, банк теряет гарантию в том, что заемщик погасит кредит при ухудшении платежеспособности. Поэтому в расторжении полиса кредитор заинтересован еще меньше, чем страховая организация.

СОВЕТ. Не оформляйте страховку, которую планируете аннулировать. Могут возникнуть трудности с возвратом премии. К тому же, если страховка гарантировала низкую процентную ставку по кредиту, при отказе от нее банк увеличит проценты.

Заявление об отказе от коллективного страхования по кредиту

Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями. Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

Предлагаем ознакомиться: Налог на дарение земельного участка

Требуется соблюдать периодичность подачи отказных документов: не превышать 14 дней со времени подтверждения сделки. Компания обязана рассмотреть обращение и в полной мере возместить заемщику потраченные средства.

Стоит отметить важную деталь: «охлаждение» на четырнадцатидневный период в случае с коллективным страхованием также распространяется.

Заявленный отказ от страховки по коллективному договору будет иметь положительного результата.

Другими словами, если клиент в банке подписался под страховку любого вида, передумать в течение установленного срока и вернуть деньги у него получится, если сделать все правильно.

Похожие записи:

• Какие документы нужны при открытии ИП в 2024 году
• Как получить паспорт в 14 лет в Москве в МФЦ 2024 году
• Заберут ли приставы телевизор