Как можно продать долг коллекторам физического лица

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно продать долг коллекторам физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.

Всегда ли возможна продажа задолженности?

Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.

Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.

На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.

Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.

Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.

Скупка долгов: кто занимается, и как происходит процесс продажи?

В определенных обстоятельствах физическое лицо может столкнуться с тем, что у него возникает долг, который необходимо погасить. В таких случаях появляется необходимость продать данный долг через коллекторов.

Кто занимается скупкой долгов? Какими документами следует оформить эту сделку и каким образом происходит процесс продажи?

Скупкой долгов занимаются специализированные агентства, которые оказывают финансовые услуги по срочной реализации долговых требований. Эти агентства работают с физическими лицами, которые желают продать свои долги.

Для продажи долга владелец должен предоставить коллекторам определенные документы. В основном это исполнительный лист, который является нормативным документом и подтверждает наличие долгового обязательства. Также владелец может предоставить другие документы, которые подтверждают факт долга и его сумму.

Процесс продажи долга происходит следующим образом. Владелец обращается в агентство, которое занимается скупкой долгов, и предоставляет им необходимые документы. После этого агентство проводит анализ долга, определяет его стоимость и предлагает владельцу соответствующую сумму. Если владелец согласен на предложенную сумму, происходит оформление сделки, в результате которой долг переходит к агентству.

Скупка долгов является легальной деятельностью, которую регулируют соответствующие нормативные документы. При продаже долга владельцу необходимо быть осторожным и обращаться только в проверенные агентства, чтобы избежать мошенничества или других проблем.

Долги, которые запрещено продавать

Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.

Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.

Такие как:

• компенсация морального ущерба;
• супружеские долги при расторжения брака;
• алименты;
• долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
• возмещение вреда жизни или здоровью.

Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.

Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?

Коллекторская компания. Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.

Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:

• при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
• крупная сумма непогашенного долга;
• у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
• долг продается за низкий процент от суммы задолженности.

Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.

Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.

Переход прав кредитора: общие правила

Обсуждение деталей сделки

Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.

Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).

На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:

• без согласия должника,
• договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
• обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.

Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:

1. Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
2. Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
3. Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.

Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.

Насколько законна сделка по продаже задолженности

Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.

Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.

Уведомление проводится только в письменной форме.

Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.

Для того чтобы найти покупателя на свой долг, можно использовать следующие способы:

• Обратиться в коллекторское агентство. Коллекторы предоставляют услуги по покупке долгов и взысканию задолженностей. Вы можете найти коллекторское агентство в своем городе и обратиться к ним за помощью в продаже долга.
• Использовать интернет-платформы. Существуют интернет-платформы, которые специализируются на продаже долгов. Вы можете зарегистрироваться на такой платформе и выставить свой долг на продажу. Покупатель может предложить вам цену за ваш долг.
• Обратиться в банк. Если ваш долг связан с кредитом или кредитной картой, вы можете обратиться в банк, который выдавал кредит или кредитную карту. Банк может выкупить ваш долг у вас или продать его коллекторам.
• Использовать личные контакты. Вы можете обратиться к своим знакомым или родственникам, которые могут заинтересоваться покупкой вашего долга.
• Обратиться в суд. Если у вас есть судебное решение о взыскании долга, вы можете обратиться в судебные приставы, которые могут помочь вам найти покупателя для вашего долга.

Важно помнить, что при продаже долга необходимо быть осторожным и выбирать надежных покупателей, чтобы избежать мошенничества и потери денег.

Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей

Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:

1. По кредиту.
2. По договорным обязательствам.
3. По договору займа.

Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.

Коллекторам допускается:

1. Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
2. Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
3. Проводить встречи только с согласия неплательщика.

Закон запрещает коллекторским службам:

• угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
• распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
• распространять информацию о задолженности третьи лицам;
• встречаться с должником чаще, чем разрешено.

Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.

В список запрещенных к продаже входят:

• по алиментам;
• за причиненный моральный ущерб;
• компенсация вреда здоровью.

Когда долг передадут коллекторам?

Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.

Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.

Банк передаст долг при следующих условиях.

А именно:

• задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;

• если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);

• отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.

Кому и как можно продать долг

Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.

Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:

• быть коммерческим юридическим лицом;
• иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
• иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
• застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
• не исключаться из государственного реестра в последние три года;
• не быть в состоянии ликвидации;
• располагать собственным сайтом в Интернете.

Законность действий банка

Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.

Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.

До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.

То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.

В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия.

По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.

А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.

Как быстрее погасить задолженность

Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:

Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Можно ли продать долг коллекторам?

Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.

При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.

В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:

• Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
• Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.

Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.

Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.

Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.

Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.

В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:

• Условия возврата;
• Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
• Судебную практику по взысканию;
• Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.

Похожие записи:

• Пенсия по госслужбе по новому закону расчет
• Какие документы нужно брать в военкомат в 16 лет
• Для ветеранов труда Воронеж ежемесячная выплата в 2024 году составляет