Как продавать долг коллекторам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продавать долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В определенных обстоятельствах физическое лицо может столкнуться с тем, что у него возникает долг, который необходимо погасить. В таких случаях появляется необходимость продать данный долг через коллекторов.
Обстоятельства, при которых физическому лицу необходимо продать долг коллекторам
Физическое лицо может столкнуться с ситуацией, когда возникает необходимость продать свои долги. Продажа долгов коллекторам – это специальная деятельность, которой занимаются коллекторские агентства или корректоры. Продажа долгов физическим лицом может быть необходима в следующих обстоятельствах:
- Когда физическое лицо нуждается в деньгах в срочном порядке и не может ждать, пока долг будет погашен должником;
- Когда должник не проявляет никакой активности по погашению долга или игнорирует все предложения физического лица о возврате долга;
- Когда долги начинают серьезно угрожать финансовой стабильности физического лица, мешая осуществлению планов и реализации проектов;
- Когда физическое лицо не имеет возможности самостоятельно заниматься взысканием долга, так как регулирующие нормативные документы запрещают их осуществление без специального разрешения;
- Когда физическое лицо не обладает необходимыми знаниями и навыками для эффективного взыскания долга.
Таким образом, физическое лицо может продать свои долги через коллекторское агентство или корректорам в случаях, когда у него возникает необходимость получить деньги, а также в ситуациях, когда самостоятельно взыскать долг становится невозможно или нецелесообразно. Продажа долга предусмотрена специальными нормативными документами, которые регулируют деятельность коллекторов.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:
- Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
- Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
- Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.
Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.
Коллекторы представляют собой профессиональных взыскателей материальных задолженностей. Еще не так давно результативность их деятельности находилась на очень высоком уровне. Теперь подобные агентства чаще перестраховываются. Они выкупают исключительно те долги, которые реально вернуть любым способом. К тому же деятельность коллекторов ограничится российским законодательством.
Действующие сегодня законы позволяют перекупать существующий кредит. Долг покупается физлицом, являющимся кредитором или банковской организацией. При этом необходимо действовать на основе договора о кредитовании и или займе. Оформление переуступки производится на основе соглашения. Оно подписывается между кредитной организацией и заинтересованным в покупке третьим лицом. В основном это коллекторские агентства. Что касается должника, то ему обязаны сообщить о заключении подобного договора.
Какие долги можно продать коллекторам
Коллекторы заинтересованы в покупке различных видов долгов, которые могут возникнуть между физическими лицами и юридическими лицами. Среди долгов, которые можно продать коллекторам, могут быть:
- Долги по кредитам: если вы предоставляли займы или получали кредиты от банка или другой финансовой организации, то ваш долг может быть продан коллекторам.
- Долги по кредитным картам: если у вас есть кредитная карта, на которой имеется задолженность, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по алиментам: если у вас есть задолженность по выплате алиментов, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по коммунальным платежам: если у вас есть задолженность по оплате коммунальных услуг, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по договорам купли-продажи: если вы продали товар или услуги, но не получили за них оплату, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по аренде: если вы являетесь арендатором жилья или коммерческой недвижимости, и у вас есть задолженность по арендной плате, то вы можете продать свой долг коллекторам.
Однако, перед продажей долга, необходимо убедиться в своих правах и документально подтвердить существование долга. Также необходимо найти надежное коллекторское агентство и определить цену долга.
Сколько дней пройдет до передачи долга
Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.
Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.
Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент.
Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.
Чаще всего банки перепродают долги, по которым:
- минимальный срок просрочки — 90 дней;
- заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
- получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
- выявлены мошеннические действия со стороны должника.
Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника.
Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.
Законность действий банка
Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.
Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.
До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.
То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.
В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия.
По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.
А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.
При продаже долга коллекторам после суда регулирующие правила определяют, каким образом должникам взыскиваются задолженности в случаях исполнительного производства.
Сроки давности задолженности рассчитываются в зависимости от действующего законодательства и могут быть исключены в случае перерыва в работе по делам о выплате задолженности.
После выданного исполнительного листа банк может продать долг третьей стороне, например, коллекторам, которые зарегистрироваться и гасить задолженность со своих средств.
Коллекторы работают по особым правилам в рамках действующего законодательства, и они имеют право выкупать долги у банка сроком давности задолженности.
Должникам, на которых переуступают задолженность, нужно ждать уведомления от коллекторов, которые будут работать с ними в форме исполнительного листа и вести реестр задолженности.
В случае продажи долга коллекторы могут приступить к работе с должниками и рассчитывать сроки возврата задолженности в соответствии с регулирующими правилами.
Коллекторы включаются в дела по исковой работе после продажи долга банком и могут приступать к взысканию задолженности на основании решения суда.
Коллекторы, которые выкупают долги, предоставляют должникам срок для погашения задолженности, иначе они платят сумму долга приставам.
Последствия для должников
После передачи долга коллекторам, должники сталкиваются с рядом последствий и рисков. В случае, если должник не платит по долгу в указанный срок, коллекторы имеют право обратиться в суд для взыскания задолженности.
Для должников это может означать проблемы в форме исполнительного производства, а также потере средств с банковского счёта или зарплаты в пользу коллекторов.
Какие ещё последствия могут ждать должников после передачи долга коллекторам? В первую очередь, должникам важно знать, какие законы регулируют деятельность коллекторов и какие права и требования могут быть предъявлены ими.
В случаях, если договор о переводе долга коллекторам был заключен с нарушением правил или в отсутствие такого договора вообще, коллекторы не имеют права взыскивать задолженность и проводить какие-либо мероприятия по гашению долга должником.
Также стоит отметить, что в некоторых случаях, когда срок исковой давности по долгу истек, коллекторы не имеют права требовать погашения задолженности от должников.
Исключением является передача задолженности коллекторам в форме цессии, при которой коллекторы получают право взыскивать задолженность от должников.
При регистрации в реестре коллекторов, коллекторы обязаны следовать определенным правилам и требованиям, устанавливающим правила общения с должниками.
Когда должник устанавливает контакт с коллекторами, ему важно знать, что коллекторы не вправе осуществлять принудительные меры по взысканию долга, такие как обращение к приставам, без предварительного согласования с должником.
Ошибки и нарушение правил коллекторами при взыскании долга могут привести к обращению в суд со стороны должника и рассмотрению дела по третьей стороне.
При рассмотрении дела в суде, судья может принять решение о отмене долга или уменьшении суммы задолженности в пользу должника, при условии доказательства ошибок или нарушений коллекторами в процессе взыскания.
Таким образом, для должников важно знать свои права и обязанности при взаимодействии с коллекторами. В случае возникновения проблем, связанных с долгом и его взысканием, рекомендуется обратиться к юристу для получения юридической помощи и консультации.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Законна ли продажа долга коллекторам?
Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.
ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.
Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.
Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:
- законность переуступки долга;
- сумма задолженности;
- срок просрочки;
- наличие обеспечения;
- сумма, которую хочет получить кредитор.
Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.